Acheter une Propriété : Quelle Mise de Fonds Choisir ?

L’achat d’une maison représente souvent l’un des investissements les plus significatifs de votre vie. Bien que ce moment puisse être excitant, il peut aussi être source d’anxiété, en particulier lorsqu'il s'agit de déterminer le financement approprié. Un des aspects cruciaux de ce processus est la mise de fonds.

Dans cet article, nous allons explorer les questions clés liées à la mise de fonds : quel est le montant minimum requis ? Est-il préférable de verser 5 % ou 20 % ? Comment constituer rapidement cette somme ? Et que faire si vous n’avez pas suffisamment d’économies ?

Qu’est-ce que la Mise de Fonds ?

La mise de fonds est le montant que vous versez en tant qu'acompte lors de l’achat d’un bien immobilier. Ce montant, provenant de vos économies, est déduit du prix d’achat de la maison. Il détermine également le montant du prêt hypothécaire dont vous aurez besoin pour finaliser votre achat.

Quel Montant Minimum pour la Mise de Fonds ?

En général, la mise de fonds minimale requise est de 5 % du prix d’achat. Toutefois, il est souvent conseillé d’envisager 20 % pour éviter certaines complications. Ce montant peut varier en fonction de la valeur de la propriété et de son type.

Les institutions financières peuvent exiger une mise de fonds plus élevée dans certains cas, comme pour les immeubles locatifs, si vous êtes travailleur autonome, ou si vous avez un dossier de crédit moins favorable.

Si votre mise de fonds est inférieure à 20 %, une assurance prêt hypothécaire sera nécessaire.

Mise de Fonds pour Différents Types de Propriétés

• Duplex : Pour un duplex, la mise de fonds minimale est de 5 % pour les premiers 500 000 $, suivie de 10 % pour le reste, si vous comptez y habiter. Sinon, 20 % sera requis.

• Triplex ou Quadruplex : Pour ces types d’immeubles, la mise de fonds est généralement de 10 % pour les propriétaires occupants et de 20 % pour les autres.

• Immeubles de 5 logements ou plus : Une mise de fonds d’au moins 15 % est exigée, peu importe si vous y habitez ou non.

• Terrains : Pour acheter un terrain, attendez-vous à une mise de fonds d’au moins 20 %. Dans ce cas, l'assurance prêt hypothécaire n'est généralement pas nécessaire.

• Autoconstruction : Pour une autoconstruction, vous devrez fournir une mise de fonds de 20 %, avec des prêts pouvant aller jusqu'à 80 % du coût total du projet.

• Résidences Secondaires : Les règles sont similaires à celles des résidences principales. Cependant, pour un investissement locatif, une mise de fonds de 20 % est requise.

Comment Calculer Votre Mise de Fonds ?

Pour déterminer le montant de votre mise de fonds, multipliez simplement le prix d’achat par le pourcentage que vous envisagez de verser. Par exemple, si vous achetez une maison à 400 000 $ et que vous souhaitez mettre 20 % de mise de fonds, cela représente 80 000 $.

Qu’est-ce que l’Assurance Prêt Hypothécaire ?

Si votre mise de fonds est inférieure à 20 %, vous devrez souscrire à une assurance prêt hypothécaire. Cette assurance protège le prêteur en cas de défaut de paiement.

Les primes d’assurance varient entre 0,6 % et 4,5 % du montant du prêt, en fonction de votre mise de fonds. Vous pouvez payer la prime d'un seul coup ou l’ajouter à votre prêt, auquel cas vous paierez des intérêts sur cette prime.

Quel Montant de Mise de Fonds est Idéal ?

En économisant davantage pour votre mise de fonds, vous réduisez le montant à emprunter, ce qui influence vos paiements hypothécaires et la nécessité d’une assurance prêt hypothécaire. Par exemple, un achat de 400 000 $ avec un taux d’intérêt de 4 % sur 25 ans nécessitera un calcul précis pour évaluer les coûts.

Comment Financer Votre Mise de Fonds ?

Accumulant une mise de fonds peut sembler intimidant. Commencez par établir un budget qui reflète vos revenus et dépenses. Cela vous aidera à comprendre votre capacité d’emprunt et le prix de la propriété que vous pouvez envisager.

Explorez également les programmes d'incitation et d'épargne gouvernementaux :

• Régime d’accession à la propriété (RAP)

• Compte d’épargne libre d’impôt (CELI)

• Compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété (CELIAPP)

• Crédits d’impôt et aides financières

Premier Pas : Économiser pour la Mise de Fonds

Peu importe votre situation, épargner pour une mise de fonds est essentiel. Il n’est jamais trop tôt pour analyser vos finances et élaborer un plan solide. Cela vous permettra d’obtenir une préapprobation hypothécaire et de commencer la recherche de votre future maison. N’hésitez pas à faire appel à des courtiers immobiliers pour vous accompagner dans cette aventure.

Foire aux Questions

1. Pourquoi mettre 20 % de mise de fonds ?Un versement de 20 % réduit le montant de votre prêt hypothécaire et, en règle générale, vous évite d’avoir à payer une assurance prêt hypothécaire.

2. Puis-je mettre 5 % pour un deuxième achat ?Oui, il est possible de faire une mise de fonds de 5 % pour un deuxième achat, mais cela dépend des politiques de votre institution financière.

3. Comment obtenir une mise de fonds rapidement ?Profitez des incitatifs gouvernementaux et d’éventuelles aides de proches pour économiser. Explorez les programmes comme le RAP et le CELI.